Come funziona il sistema bancario?

Il sistema bancario è un elemento fondamentale per il funzionamento dell’economia moderna. Esso svolge un ruolo cruciale nella gestione del denaro, nella concessione di prestiti e nell’attività di investimento. Comprendere il funzionamento di questo complesso sistema è importante per capire meglio il ruolo delle banche e il loro impatto sulla nostra vita quotidiana.

Che cos’è il sistema bancario?

Il sistema bancario è l’insieme delle istituzioni finanziarie – banche, istituti di credito, casse di risparmio, ecc. – che operano in un determinato Paese o area geografica. Queste istituzioni hanno il compito di raccogliere il risparmio dei cittadini, gestirlo e reinvestirlo sotto forma di prestiti e finanziamenti.

Le principali funzioni del sistema bancario sono:

1. Raccogliere il risparmio: le banche raccolgono i depositi dei cittadini, offrendo loro un tasso di interesse.
2. Erogare prestiti e finanziamenti: le banche concedono prestiti a famiglie, imprese e altri soggetti, in cambio del pagamento di un interesse.
3. Effettuare pagamenti e trasferimenti di denaro: le banche gestiscono i conti correnti, i bonifici, i pagamenti con carta di credito, ecc.
4. Investire i capitali raccolti: le banche investono il denaro depositato dai risparmiatori in attività finanziarie redditizie.

In sintesi, il sistema bancario si pone come intermediario tra chi ha disponibilità di risparmio (depositanti) e chi ne ha bisogno (prenditori di prestiti). Questo ruolo di intermediazione finanziaria è essenziale per il buon funzionamento dell’economia.

La struttura del sistema bancario

Il sistema bancario è composto da diversi attori che interagiscono tra loro:

1. Banca centrale: è l’istituzione pubblica che ha il compito di regolare e controllare l’intero sistema bancario. In Italia, la Banca centrale è la Banca d’Italia. A livello europeo, c’è la Banca Centrale Europea (BCE).
   Le principali funzioni della banca centrale sono:

• Emettere e gestire la moneta legale (euro in Italia e nell’Eurozona)
• Stabilire i tassi di interesse di riferimento
• Vigilare sulla stabilità e sulla solvibilità del sistema bancario
• Gestire le riserve valutarie e di oro del Paese
• Fornire servizi di banca dei pagamenti per le banche commerciali

2. Banche commerciali: sono gli istituti di credito che operano direttamente con famiglie, imprese e altri soggetti. Le banche commerciali svolgono le funzioni principali del sistema bancario: raccogliere il risparmio, erogare prestiti e finanziamenti, gestire i pagamenti.
   Le principali tipologie di banche commerciali sono:

• Banche universali: offrono una vasta gamma di servizi bancari e finanziari
• Banche di credito cooperativo: sono banche locali a vocazione mutualistica
• Banche d’affari: specializzate in servizi di investimento e finanza d’impresa

3. Altre istituzioni finanziarie: oltre alle banche commerciali, nel sistema bancario operano anche altri soggetti come assicurazioni, fondi pensione, società di investimento, ecc. Queste istituzioni svolgono attività di intermediazione finanziaria, raccogliendo e investendo i risparmi.

Il ruolo della banca centrale

La banca centrale svolge un ruolo chiave nel regolare l’intero sistema bancario, in quanto detentrice del monopolio sull’emissione della moneta legale e garante della stabilità finanziaria.

Le principali funzioni della banca centrale sono:

1. Politica monetaria: la banca centrale definisce gli obiettivi della politica monetaria (ad esempio il controllo dell’inflazione) e gli strumenti per raggiungerli. I principali strumenti sono:

• Tassi di interesse di riferimento: la banca centrale stabilisce i tassi di interesse a cui presta denaro alle banche commerciali (tasso di rifinanziamento) e a cui remunera i depositi delle banche (tasso sui depositi). Variando questi tassi, la banca centrale influenza il costo del denaro nell’economia.
• Riserve obbligatorie: le banche commerciali sono tenute a detenere presso la banca centrale una quota dei depositi raccolti sotto forma di riserve. Variando questa quota, la banca centrale può espandere o restringere la liquidità del sistema bancario.
• Operazioni di mercato aperto: la banca centrale compra o vende titoli di Stato per influenzare i tassi di interesse di mercato e la liquidità bancaria.

2. Vigilanza bancaria: la banca centrale supervisiona il sistema bancario, al fine di garantirne la stabilità e la solvibilità. In particolare, verifica il rispetto dei requisiti patrimoniali e di liquidità da parte delle banche.
3. Banca dei pagamenti: la banca centrale gestisce i sistemi di pagamento interbancari, assicurando l’efficienza e la sicurezza dei trasferimenti di denaro tra le banche.
4. Funzione di prestatore di ultima istanza: in situazioni di crisi, la banca centrale può intervenire concedendo prestiti alle banche in difficoltà, per scongiurarne il fallimento e salvaguardare la stabilità dell’intero sistema.

Come le banche creano moneta

Una delle funzioni chiave del sistema bancario è la creazione di moneta. Le banche commerciali, infatti, hanno la capacità di creare moneta “ex novo”, cioè di generare nuova moneta attraverso l’attività di prestito.

Questo avviene grazie al meccanismo del moltiplicatore bancario, che si basa sul fatto che le banche non devono detenere l’intero ammontare dei depositi ricevuti sotto forma di riserve, ma possono prestare una parte di essi.

Supponiamo che un risparmiatore depositi 1.000 euro in banca. La banca è tenuta a detenere una quota di questo deposito come riserva obbligatoria (ad esempio il 10%, cioè 100 euro). I restanti 900 euro possono essere prestati ad altri soggetti.

Questi 900 euro, a loro volta, entreranno in altri conti correnti, e le banche che li riceveranno dovranno detenerne il 10% come riserva, potendo prestare il rimanente 90%. E così via, attraverso una catena di prestiti e depositi.

Grazie a questo meccanismo, l’attività di prestito delle banche genera nuovo denaro, ampliando la quantità di moneta circolante nell’economia. La banca centrale, attraverso la politica monetaria, può influenzare il moltiplicatore bancario e, quindi, la creazione di moneta.

I rischi del sistema bancario

Sebbene il sistema bancario svolga un ruolo fondamentale per l’economia, esso presenta anche alcuni rischi intrinseci:

1. Rischio di credito: è il rischio che i soggetti a cui la banca ha concesso un prestito non siano in grado di restituirlo (insolvenza). Questo espone le banche al rischio di perdite.
2. Rischio di liquidità: è il rischio che la banca non riesca a far fronte tempestivamente ai propri impegni di pagamento a causa di uno squilibrio tra attività e passività. Una banca illiquida potrebbe essere costretta a vendere attività a prezzi scontati, con gravi conseguenze.
3. Rischio sistemico: è il rischio che problemi in una o più banche si possano diffondere all’intero sistema finanziario, causando instabilità e crisi. Questo accade perché le banche sono strettamente interconnesse tra loro attraverso il mercato interbancario e i sistemi di pagamento.

Per contenere questi rischi, il sistema bancario è sottoposto a una stringente regolamentazione e vigilanza da parte delle autorità competenti (banca centrale, autorità di supervisione bancaria).

In particolare, le banche sono tenute a rispettare requisiti patrimoniali minimi, al fine di avere riserve adeguate a fronteggiare eventuali perdite. Inoltre, devono mantenere un certo livello di liquidità per garantire la capacità di far fronte ai propri impegni di pagamento.

Nonostante questi presidi, il sistema bancario rimane intrinsecamente fragile e soggetto a crisi, come evidenziato dalla recente crisi finanziaria globale del 2007-2008. Per questo motivo, il ruolo della banca centrale come prestatore di ultima istanza è cruciale per scongiurare il collasso dell’intero sistema.

Conclusioni

Il sistema bancario svolge un ruolo chiave nell’economia moderna, svolgendo funzioni essenziali quali la raccolta del risparmio, l’erogazione di prestiti e finanziamenti, la gestione dei pagamenti. Esso è composto da diversi attori, con la banca centrale che riveste un ruolo di regolatore e garante della stabilità finanziaria.

Sebbene il sistema bancario sia fondamentale per il benessere economico, esso presenta anche alcuni rischi intrinseci, come il rischio di credito, di liquidità e sistemico. Per questo motivo, il settore bancario è sottoposto a una stringente regolamentazione e vigilanza, al fine di contenere tali rischi e preservare la stabilità dell’intero sistema.

Comprendere il funzionamento del sistema bancario è importante per tutti i cittadini, in quanto esso influenza direttamente le nostre finanze personali e l’andamento dell’economia nel suo complesso.